Банк твой – друг твой

Меню сайта

Категории раздела

Бизнес-новости [504]

Бизнес и финансы [952]

Экономика [5601]

Статистика

Форма входа

Старая форма входа

Главная » Статьи » Бизнес » Экономика

Банк твой – друг твой

Письма счастья.....
Как это делается?
Просто неосторожные.....

Обнаруживали ли вы в своем почтовом ящике письмо приблизительно такого содержания: "Уважаемый Имярек! Не соблаговолите ли взять взаймы несколько тысяч рублей..."? Наверняка и не однажды. Несколько лет назад так "радовал" граждан банк "Русский стандарт". Радость обычно была недолгой — через какое-то время добросовестных платежей по кредиту некоторые заемщики, имевшие неосторожность просрочить выплаты, обнаруживали, что их задолженность перед банком не уменьшается, а напротив — растет. После, когда многократно увеличившиеся выплаты по кредиту становились неподъемными, незадачливым заемщикам начинали звонить вежливые, но строгие господа из какого-нибудь коллекторского бюро и требовать расплаты. В какой-то момент "Русский стандарт" свои эксперименты с "почтовыми" кредитами прекратил. Не то прокуратура поправила, не то сама задолженность, "невозможная ко взысканию", стала экономически невыгодной...

Письма счастья...

За несколько месяцев до описываемых событий приглашение воспользоваться денежными средствами уже другой кредитной организации пришло по почте супругам Ремисовым. В один прекрасный (или не очень) день Любовь Ремисова обнаружила в своем почтовом ящике "письмо счастья". Надо сказать, что семья на тот момент испытывала определенные финансовые сложности. Супруг остался без работы, у самой Любови Сергеевны на службе задерживали зарплату — и потребительский кредит, оформленный ранее, оказалось нечем погашать. Условия же получения кредита в банке, от которого пришло письмо, были какие-то несерьезные. Заполните, мол, анкету, сделайте ксерокопии двух страниц паспорта, отправьте все это по почте бесплатно в прилагаемом тут же конверте, и будет вам счастье. Без справок о зарплате и поручителей.

Не сильно надеясь на успех, супруги сделали все ровно так, как было написано в инструкции, опустили конверт в почтовый ящик и забыли о случившемся. Ответ пришел через две недели. В простом почтовом конверте Ремисовы получили пластиковую карту и подробную инструкцию, как ее активировать: позвоните по телефону на указанный номер и ступайте в банкомат. Теперь им было уже просто любопытно — неужели сработает! Сработало. Как раз перед очередным платежом по старому кредиту банкомат выплюнул им десять тысяч рублей. Супруги воспользовались кредитом несколько раз. Общая сумма полученных ими средств составила 40 тысяч рублей. За два года Ремисовы перечислили по кредиту уже около 90 тысяч рублей и еще тридцать остались должны банку.

...и звонки

от коллекторов

Между тем семейный бюджет Ремисовых приумножаться и не думал. Работу глава семейства нашел в другом городе. Пришлось дополнительно тратиться на транспорт и обеды в кафе. Кризис к своему завершению все не подходил, инфляция и удорожание продуктов не прекращались... Плюс этот постоянно увеличивающийся долг! Неудивительно, что Ремисовы, случалось, задерживали выплаты по кредиту. И тут последовали звонки от коллекторов. Звонки были домой, на сотовые номера супругов, на работу, днем, ночью. Происходящее напоминало не то какую-то игру по непонятно чьим правилам, не то злой розыгрыш. Глава семьи понял: пора действовать, и обратился к юристу. Как оказалось, беседы с юристами обходятся не менее чем в 800 рублей. Причем радости от рассказов о кредитах по почте практикующие юристы, как правило, не испытывали. В конце концов, Ремисову посоветовали обратиться в Юридическую клинику при ХГУ. И теперь работающие там на безвозмездной основе студенты в порядке эксперимента пытаются в судебном порядке расторгнуть этот кредитный договор, признать ряд его условий недействительными и компенсировать причиненный действиями банка и коллекторов моральный вред.

Как пояснила занимающаяся делом Ремисовых студентка 4 курса Елена Леснянская, они уже направили в адрес банка запрос о движении денежных средств по счету. В ответ на запрос банк выслал 32 (!) письма с кратким содержанием каждой операции. Что дало возможность отследить график перечисления платежей заемщиком и порядок начисления процентов по кредиту, осуществленных банком. Анализ этих операций показал, что банком не погашался основной долг, а все перечисления Ремисовых направлялись на погашение растущих, как на дрожжах, процентов. Так стало понятно, что теперь единственным способом погасить данный кредит является его скорейшее расторжение. Одним словом, хеппи-энд замаячил-таки на горизонте.

Как это делается?

А нам стало интересно, как же это возможно, выдав сорок тысяч рублей наличными, требовать назад сто двадцать, и есть ли вообще способ защититься от подобного.

Выгодные условия кредита в грабительские превращаются очень просто. В письме, полученном по почте, мы видим собственные имя и отчество, предваряемые обращением "уважаемый (ая)". Как банк получил наши личные сведения — загадка. Ниже нам, "уважаемым", поясняют: "Обращение к вам не случайно! Вы, как человек с активной жизненной позицией, скорее всего, уже брали кредиты... и сталкивались с унизительными необходимостями искать поручителей или посвящать в свои дела бухгалтерию для получения справки о доходах". Такое направленное внимание подкупает не по-детски. А далее в этом же письме нам предлагают: расширенный беспроцентный период кредитования до 55 дней, выгодные процентные ставки и отсутствие скрытых комиссий, ежемесячный платеж в размере всего 6% от задолженности и бесплатное погашение кредита. Все это крупным шрифтом и доступным языком.

Второй этап "кредитования" – заполнение анкеты, которая считается одновременно "Заявлением", а заодно — "Доверенностью" сделать от нашего имени предложение-оферту, которая в свою очередь является непосредственно уже и "Договором"! Это все написано очень мелким шрифтом в той самой анкете, которую заполняет заемщик, указывая все свои личные данные и контактную информацию. Не понимая, что в своих целях теперь банк вправе использовать не только эту самую "анкету-заявление", но и всю информацию, в ней указанную. Этому непониманию помимо мелкого шрифта способствует еще и стиль, которым изложены все существенные условия внизу анкеты. "Я, нижеподписавшийся... предлагаю банку... заключить со мной договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на мое имя кредитную карту и установит мне лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; ...в случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете...".

Все понятно? Поздравляю. Значит, вам однажды удалось успешно закончить юридический факультет какого-то серьезного вуза, а второе высшее образование у вас — экономическое, не иначе. Не дочитали до конца цитату в кавычках, потому что разболелась голова? Не расстраивайтесь. Это нормальная реакция на документ, составленный с той лишь целью, чтобы его невозможно было осознать.

Теперь третий этап. Получение и активация банковской карты. Предыдущие два были необходимы только лишь для того, чтобы вместе с картой прислать вам по почте некоторые подробности и условия получения кредита. На выпавшем из конверта скромном листочке мелким шрифтом изложено, что предоставлено вам вовсе не беспроцентное кредитование на срок до 55 дней, как обещано в самом первом письме, а (внимание!) 12,9% годовых по тарифу и 0,12% за каждый день просрочки. А это уже 3,6% в месяц, то есть 43,2% в год в дополнение к тем 12,9% годовых. Вот вам и 56,1% за год! Но это еще не все. В этом же конверте среди рекламных флаеров можно обнаружить еще одну бумажку с черно-белым шрифтом – табличка с тарифами. Только обратив на нее внимание, можно выяснить, что комиссия за выдачу наличных денежных средств по данному кредиту составляет 2,9% плюс 390 рублей, что штраф за неуплату минимального платежа (6% от суммы кредита) – 590 рублей в первый раз, во второй — 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд — 2% от задолженности плюс 590 рублей, комиссия за совершение расходных операций в других кредитных организациях — 2,9% плюс 390 рублей. Есть в тарифах и еще одна интересная строчка. Процентная ставка при неоплате минимального платежа по кредиту составляет 0,20% в день. Умножаем на 365 дней, получается уже 73%. Хотя правильнее называть ее не процентной ставкой, а пеней. По сути, это уже — штрафная санкция. Как пояснили кредитные специалисты одного из республиканских банков, в тарифах другого банка сложно разобраться даже кредитному эксперту, так что самостоятельно просчитать реальную стоимость почтового кредита без подробных пояснений консультанта очень сложно. Всю эту безумную математику в банке-кредиторе осуществляет специально разработанная программа автоматически. И чтобы правильно действовать, необходимо все условия уточнить у специалиста в банке. Только специалист этот находится в Москве, а позвонив по указанному тут же номеру, вы свою драгоценную карту... автоматически активируете. При этом разговор даже не состоится. Теперь, прослушав гудки, держите свою карту подальше от банкоматов, не оставляйте ее без присмотра и не давайте детям.

Просто неосторожные...

Но куда же делись обещанные 55 "беспроцентных" дней и отсутствие банковской комиссии? Никуда. Их не было. Речь шла о сроке ДО 55 дней, а это — абсолютно любое количество дней, может быть даже и ни одного. Первое письмо — документ не юридический. Заполняя заявление, вы предоставили банку "право выпустить кредитную карту категории отличной от указанной", то есть заранее согласились с любыми его условиями, а пытаясь созвониться с представителем банка, активировали карту, может быть, даже и не имея такой цели. Вдобавок ко всему условия получения кредита стали вам известны только в момент получения банковской карты. Одним словом, банк предоставил вам ту информацию об условиях кредита, которую сам счел нужным сообщить. Реальной возможности проконсультироваться при заключении договора у кредитного эксперта у вас не было. Как говорят по этому поводу местные кредитные эксперты, сегодня суды уже однозначно заявляют, что подобная форма заключения договоров и изменение их условий банками в одностороннем порядке недопустимы. К решению спорных вопросов необходимо привлекать органы Роспотребнадзора. А еще лучше все-таки брать кредиты в местных банках, которые готовы предоставить подробную информацию о своих условиях и в случае возникновения каких-либо разногласий способны выступить в качестве ответчика в суде.

P.S.: Когда материал был подготовлен, я созвонилась с Леонидом Ремисовым. Он признался, что свое заявление они с женой так и не донесли до суда — то времени нет, то желания общаться с правосудием. Звонки с требованием оплатить долг продолжают поступать регулярно, а банк на запросы о прохождении средств не отвечает — все это, как вы понимаете, бодрости пожилой семейной паре не добавляет.

Дополнительно:

Наша команда объявила конкурс частушек, посвященных своему грядущему в августе 11-летию.