Автострахование с использованием франшизы.

Меню сайта

Категории раздела

Бизнес-новости [504]

Бизнес и финансы [952]

Экономика [5601]

Статистика

Форма входа

Старая форма входа

Главная » Статьи » Бизнес » Экономика

Автострахование с использованием франшизы.

Слегка поцарапав новую машину, практически каждый автовладелец обязательно достает страховой полис, читает условия добровольного автострахования (КАСКО), собирает необходимые документы и едет в страховую компанию. Эксперт компании-страховщика, быстро взглянув на повреждение, максимально оценивает его в среднем в 10 0......00 рублей. Потратив значительное время на сбор справок, посещение страховщика и запись в автосервисе, автовладелец задумывается о том, а не лучше ли было сразу поехать в сервис и заплатить те же 10 0......00 рублей. И тут же отметает эту мысль: "За полис уплачены немалые деньги, пусть страховщики и раскошеливаются!" А можно ли было на этапе заключения договора предвидеть такую ситуацию и сэкономить и деньги, и время? Оказывается, можно, если включить в договор автострахования франшизу.

Франшизой называется финансовое участие страхователя в возмещении ущерба, то есть условие, когда автовладелец компенсирует часть ущерба за свой счет. Традиционно франшиза может быть безусловной и условной. Безусловная франшиза используется наиболее часто и предусматривает обязательное "софинансирование" автовладельцем причиненного ему ущерба. Например, если безусловная франшиза 10 0......00 рублей, то какой бы ущерб ни был причинен, страховая компания недоплачивает эти 10 0......00 рублей. Когда франшиза условная, что бывает достаточно редко, то действует следующая схема: если ущерб свыше 10 0......00 рублей, его полностью выплачивает страховщик, а если он меньше - страхователь.

Есть и другие, более специфические, виды франшиз: комбинированная "условно-безусловная" франшиза и динамическая франшиза. Размер "условно-безусловной" франшизы определяется на стадии заключения договора и применяется, например, только в случае виновности страхователя, а при динамической франшизе по первому страховому случаю выплата осуществляется в полном объеме, по второму - за вычетом 1%, по третьему и всем последующим - 2% от суммы причиненного ущерба.

Страховщики приветствуют использование франшизы в договорах автострахования. Во-первых, франшиза избавляет страховую компанию от достаточно большого потока обращений по мелким убыткам. Во-вторых, франшиза дисциплинирует водителей. "Зная, что мелкий ремонт необходимо будет проводить за свои деньги, человек склонен более ответственно относиться к парковке и не совершать рискованных маневров на дороге, а это уменьшает вероятность и более серьезных происшествий.

Выгодна ли франшиза для автовладельцев? Все зависит от индивидуального отношения ко времени и деньгам. С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на плечи страховщика. При этом не нужно думать, где взять деньги на ремонт, которых обязательно не окажется во время аварии. В то же время для покупки полного КАСКО необходимо выложить единовременно немалую сумму денег (тариф - от 7% стоимости автомобиля), а также располагать достаточным временем для сбора справок и соблюдения процедур, предписанных при наступлении страхового случая.

С другой стороны, есть группы автовладельцев, которым можно порекомендовать страховаться только с франшизой. Во-первых, это аккуратные и опытные водители, для которых наиболее актуальны риски угона или ДТП, где виноват другой автомобиль. Ведь очевидно для всех, что нет необходимости переплачивать за те события, вероятность наступления которых для него крайне мала, а долевое участие в урегулировании страхового события в 10 0......00 рублей позволяет изначально сэкономить на приобретении страхового полиса не менее 15%. Во-вторых, это автовладельцы, предпочитающие ремонтировать автомобиль своими силами или в автосервисах "эконом-класса". В-третьих, это достаточно обеспеченные люди, которые не будут изначально тратить время на "пустяковый" ущерб. Для их автомобилей в первую очередь необходима защита по риску "угон".

Кроме того, франшиза выгодна тем, что помогает существенно сэкономить как средства при покупке полиса, так и время при урегулировании убытков, поскольку по мелким убыткам автовладельцу не нужно будет оформлять никаких документов и он сам сможет решать, когда, где и как восстанавливать свой автомобиль.

Тем не менее существуют определенные трудности с приобретением договора автострахования с франшизой. Как известно, более 30% новых автомобилей приобретается в кредит, а важнейшим условием его получения является полис КАСКО, который в большинстве банков должен быть без франшизы. То есть развитию автострахования с франшизой препятствуют банки, требующие полной страховой защиты автомобиля, передаваемого банку в залог.

Как ни странно, не способствуют продажам полисов автострахования с франшизой и страховые агенты. Основной доход агента заключается в комиссионном вознаграждении, которое рассчитывается в виде определенной доли (процента) от полученной премии. А франшиза способствует снижению стоимости полиса и, следовательно, дохода агента. В то же время агенты большинства страховщиков уполномочены решать вопросы франшизы. "При этом только клиент будет выбирать, страховать свой автомобиль с применением франшизы или без нее, а приобрести такой полис можно как в офисе продаж, так и у агента. Поэтому при разговоре с агентом или в офисе продаж автовладелец должен самостоятельно предложить включить в договор страхования франшизу.

Не стоит забывать, что существуют программы, по которым включение франшизы является обязательным условием покупки полиса. Это относится к транспортным средствам, используемым в качестве такси или сдаваемым в аренду. Разница в стоимости полиса с безусловной франшизой или без нее может составлять от 5 до 30% - в зависимости от марки автомобиля и страховой компании. Так что каждому автовладельцу есть смысл задуматься, страховаться ему с франшизой или без нее.

Ведущий специалист Центра юридической помощи "Лад" Ю. А. Хорьков По материалам сайта http://vesvladivostok.ru

Другие статьи по теме:

Лондонград